В разговорах о переезде в Канаду банковские дела обычно отодвигают на второй план. Все думают про жильё, учёбу, визу, а про деньги — в смысле, про то, как ими управлять, — как-то забывают. А зря. Потому что в первый же день после прилёта выясняется, что без местного счёта не поставить сим-карту, не оплатить аренду и даже не получить студенческий билет. И начинается паника: а можно ли открыть счёт без Social Insurance Number? А если у меня нет кредитной истории? А что, если я ещё даже не знаю, где буду жить? Спокойно. Всё решаемо, и гораздо проще, чем кажется.
Можно ли открыть счёт без SIN
Да, можно. Social Insurance Number — это канадский аналог ИНН, но для открытия базового банковского счёта он не обязателен. Большинство крупных банков — RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC — позволяют открыть студенческий счёт и без него, особенно если вы только приехали. SIN понадобится позже, когда вы устроитесь на работу или откроете сберегательный счёт, на который будут начисляться проценты. А пока достаточно паспорта, учебной визы (study permit) и подтверждения зачисления в университет. Некоторые банки даже позволяют подать заявку на открытие счёта до прилёта в Канаду — это удобно: прилетаешь, а карта уже ждёт.
Какой счёт открывать в первую очередь
Начинать стоит с текущего счёта (chequing account). Это ваш основной рабочий инструмент: сюда будут зачисляться деньги, с него вы будете оплачивать аренду, покупать продукты и переводить деньги друзьям. Студенческие текущие счета в Канаде обычно бесплатны — никакой ежемесячной платы, пока вы учитесь. Многие студенческие счета включают неограниченные переводы через Interac e-Transfer — это местная система мгновенных платежей, которой пользуются все. Однако уточняйте условия: например, RBC Student Banking даёт только 5 бесплатных переводов, поэтому проверьте, что входит в ваш тариф. Второй счёт — сберегательный (savings account) — можно открыть позже, чтобы хранить там крупные суммы и получать небольшие проценты. Но для первого дня достаточно текущего.
Зачем брать кредитку в первый же месяц
И вот здесь многие совершают ошибку. Думают: «Зачем мне кредитная карта, если у меня есть дебетовая?» А затем через год пытаются взять телефон в рассрочку или арендовать машину — и получают отказ. Потому что в Канаде всё завязано на кредитной истории. Без неё вы — человек-невидимка для банков, арендодателей и даже некоторых работодателей. Поэтому начинать строить кредитную историю нужно как можно раньше. И студенческая кредитная карта — самый простой и безопасный способ это сделать.
Хорошая новость: студентам-иностранцам одобряют кредитки даже без канадской кредитной истории. Банки смотрят на ваш статус студента и доход (или гарантии родителей) и дают небольшой лимит — обычно от 500 до 2000 долларов. Вы берёте эту карту, тратите по ней небольшие суммы (например, на продукты или подписки) и каждый месяц полностью гасите задолженность. Через полгода у вас уже есть кредитная история. Через год — хороший кредитный рейтинг. И никаких сложностей.
Кэшбэк: приятный бонус, который работает
И ещё один аргумент в пользу студенческой кредитки — кэшбэк. Многие карты для студентов возвращают процент от покупок. BMO CashBack Mastercard, например, даёт до 3% на продукты (с лимитом до $500 в месяц) и 1% на регулярные счета (первые 3 месяца — 5% на продукты). TD Cash Back Visa — также предлагает кэшбэк на бензин, продукты и регулярные платежи, но точные условия могут отличаться; перед выбором карты сравните предложения разных банков. Суммы, конечно, не космические, но за год набегает на пару ужинов в ресторане или на подписку Spotify. И это при том, что годовая плата за карту — ноль. Бесплатно и с бонусом — почему бы и нет?
Что делать в первый день: пошагово
Прилетели, заселились, выдохнули. На следующий день — или даже в тот же, если есть силы — идите в ближайшее отделение любого из крупных банков. С собой: паспорт, study permit, письмо о зачислении из университета. Спрашиваете студенческий текущий счёт (student chequing account). Открываете. Попутно уточняете про кредитную карту для студентов — обычно её можно оформить сразу же в том же отделении. Если банк просит SIN, а у вас его ещё нет, объясняете ситуацию — вам откроют счёт и без него, с обещанием предоставить SIN позже. Всё. Через час вы уже полноценный клиент канадского банка.
Как не наделать ошибок
Первое: не берите кредитку и не тратьте больше, чем можете вернуть. Процентные ставки в Канаде кусаются — около 20% годовых, если не погасить долг вовремя. Поэтому правило простое: тратите только то, что уже есть на текущем счёте, и каждый месяц закрываете задолженность полностью. Второе: не открывайте счёт в первом попавшемся банке только потому, что он ближе к дому. Сравните условия — у всех крупных банков они похожи, но бонусы и кэшбэк отличаются. Третье: не откладывайте открытие счёта на неделю. Чем быстрее вы это сделаете, тем быстрее начнёт строиться ваша кредитная история. А она, поверьте, пригодится.